Los seguros de daños o patrimoniales son un tipo de seguro general, no por su uso, sino por las coberturas que alcanzan. Realmente prácticos y funcionales, vienen a proteger aquellos daños, sean materiales (físicos) o inmateriales (como en el capital financiero) que el asegurado pueda sufrir (lo que conocemos por «daños y perjuicios»).
Al contratar entre los mejores seguros online, un seguro de daños, garantizamos que, en caso de que se ocasione un siniestro, tengamos derecho a una indemnización. Esta no será ad infinitum, sino que estará delimitada en el contrato que firmemos con la aseguradora y que se recogerá en la póliza.
- Seguros de Incendios
- Seguros de Responsabilidad Civil
- Seguros de Automóvil
- Seguros de Moto
- Seguros de Coche
- Seguros Agrarios
- Seguros de Pérdidas Pecuniarias
- Seguros de Robo
- Seguros de Crédito y Caución
- Seguros de Ingeniería
- Seguros Multiriesgo
De hecho, para determinar estas cantidades, las aseguradoras verificarán el deterioro producido y se cerciorarán de que no hay ninguna intención de fraude: efectivamente, en los seguros de daños o patrimoniales son muy frecuentes los intentos por sobreestimar o inflar los daños producidos, tendiendo al alza, por lo que se debe ser muy cuidadoso y mantener en todo momento un análisis por expertos peritos, con máximo rigor objetivo en sus conclusiones.
Si crees que tus propiedades pueden ser susceptibles de sufrir daños, sean parciales o totales, sin duda tener contratado un seguro de daños es la mejor opción. Tanto si eres un particular como una empresa, se trata, al fin y al cabo, de proteger tu patrimonio frente a siniestros de muy diversa índole.
Su naturaleza obedece a la exposición natural a la que se está ante los riesgos: por eso, de ocasionarse un perjuicio, el mecanismo entra en funcionamiento y, en los términos acordados en la póliza, te será abonada una indemnización proporcional que resarza el daño sufrido.
Normalmente, el valor de la indemnización será el que tuviera el bien en el momento del siniestro, aunque será la compañía la que establezca las condiciones en las cláusulas del contrato, pudiendo elegirse también el valor venal, el de mercado o incluso el de primer riesgo y que cubre su totalidad.
Lo que sí se tendrá en cuenta siempre son dos factores: que no haya enriquecimiento injusto y que el interés del tomador por la pérdida de sus objetos o su dinero quede cubierto totalmente.
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¿Qué Seguros de Daños o Patrimoniales puedo contratar?
Por su versatilidad, hay diversos tipos de seguros de daños o patrimoniales, distintos entre sí dependiendo de la clase de bienes que protejan. Así, se configuran seguros de daños provocados por robos, por inclemencias meteorológicas, por incendios, hasta por perjuicios que se causen a terceros.
Las coberturas resultarán tan variadas como expresamente recogidas en el contrato de seguro, que protegerá siempre el interés del asegurado y el restablecimiento de su situación desventajosa. Como regla común, el asegurado comunicará el siniestro y la aseguradora tendrá treinta días para comenzar a tramitar su incidencia, debiendo cumplir con su cliente según lo estipulado para el tipo de seguro patrimonial que se haya contratado. Generalmente, los seguros de daños se pueden dividir en dos grandes grupos:
- Seguros de cosas, que protegen los bienes materiales (seguros de incendios, seguros de terremotos, seguros de robo, seguros de vehículos…)
- Seguros de Responsabilidad Civil, que cubren los gastos que el asegurado deba afrontar para resarcir los daños que cause a un tercero.
Los seguros de daños o patrimoniales pueden ser contratados tanto por particulares, en el contexto de la protección del hogar, como por empresas, para blindar su compañía de incidentes; de hecho, hay un tipo de cobertura muy útil en caso de los negocios que se ven afectados por pérdidas de dinero en efectivo o por sustracciones de objetos o material, en cuyo caso la modalidad de seguro de daños por deshonestidad frente a la empresa por parte del trabajador es una herramienta muy considerable si quieres protegerte ante estas indeseables prácticas.
Seguros de Incendios
En caso de que tengamos un seguro de incendios, el bien que haya sido objeto de la acción directa del fuego, así como los daños y pérdidas inevitables en consecuencia, serán cubiertos con una indemnización. Pueden ser tanto de la persona asegurada como de sus familiares, dependientes o de las personas que convivan con ella. En los seguros de incendios, es importante que tengamos dos ideas muy claras:
- No podrá en ningún caso mediar culpa por nuestra parte.
- Si queremos que otros objetos de mayor envergadura y particularidad como piedras y metales preciosos, cuadros, obras de arte…) sean considerados por la aseguradora, deberá recogerse específicamente en la póliza.
Seguros de Responsabilidad Civil
Mediante los seguros de responsabilidad civil, respondemos ante los daños y perjuicios que podamos ocasionar a terceros. Desde una gotera, un incendio, una humedad, hasta descuidos por riego o la caída de una maceta desde nuestra terraza, y siempre que el motivo esté incluido en la cobertura, el perjudicado será indemnizado o tendrá el derecho de ver reparado, en la medida de lo posible, el daño ocasionado, respondiendo la compañía aseguradora de una u otra obligación.
Seguros de Automóvil
En cumplimiento con el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, que aprueba el texto refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor, se diseñan los seguros de automóvil. Con estos seguros, se da cobertura a los daños que la persona, durante la circulación, cause en personas o cosas. Este seguro es obligatorio para personas propietarias de vehículos a motor con establecimiento habitual en España del que sea titular. ¿Qué pasa si se incumple la obligación de tener un seguro de automóvil? Pues que se te prohíbe la circulación, además de proceder al depósito de tu vehículo o su precinto y de sancionarte.
El seguro de automóvil obligatorio no cubre ni los daños sufridos en los bienes del vehículo asegurado, ni las que transportara (ni él ni sus acompañantes) ni sus lesiones o fallecimiento, solo las del tercero afectado. Tampoco si es objeto de robo.
Seguros Agrarios
Los seguros agrarios son seguros muy particulares, susceptibles de ayudas y subvenciones por parte de los organismos públicos, que contratan los agricultores, ganaderos o explotaciones forestales para cubrir los riesgos potenciales a los que se expone el sector agrario. Debido a la naturaleza misma del bien que se protege, son altamente complejos tanto en su cuantificación como en su ejecución y planificación.
Sus coberturas abarcan daños de muy diversa índole, desde incidencias del clima hasta incendios, e incluyen las pérdidas que puedan producirse por perjuicios en la producción, en el propio rendimiento de las tierras o por malas rachas en cosechas y ganados.
Seguros de Pérdidas Pecuniarias
También llamados seguros de lucro cesante, los seguros de pérdidas económicas se encargan de procurar una indemnización en caso de que el asegurado experimente una pérdida económica a consecuencia de un siniestro. Estamos ante casos en los que existe una meta que va a conseguirse, es decir, una ganancia o beneficio pero que, finalmente, no se materializa. En ese momento, el mecanismo de la póliza se activa y esa pérdida queda cubierta con dicha indemnización.
Para que pueda entrar en juego esta cláusula, la circunstancia negativa o siniestro que da lugar a que no se haya conseguido el beneficio debe estar recogido expresamente en el contrato (una avería concreta, por ejemplo).
Seguros de Robo
Los seguros de robo son los encargados de dar cobertura a los supuestos de sustracción, por parte de terceros, de los bienes asegurados, mediante una indemnización que comprende el valor del objeto y los posibles daños derivados, siempre que el daño provenga de la acción de un tercero. Alcanza también la tentativa de robo. En ningún caso la compañía aseguradora se hará cargo si el robo se produce por negligencia grave de la persona asegurada o por riesgo extraordinario, a no ser que se haya consentido expresamente en el contrato.
Dentro de los tipos de seguros de robo, podemos encontrar una gran variedad, dependiendo del ámbito de protección del bien: seguros de robos en el hogar, para empresas y comercio, en viajes, para coche, motos, furgonetas y otros vehículos, para comunidades de vecinos…
Seguros de Crédito y Caución
Los seguros de crédito y de caución se configuran como una combinación de dos herramientas al servicio de empresas que, acreedoras de deudas con otra, no pueden ver su satisfecho su derecho al cobro por insolvencia definitiva de la otra parte. La compañía aseguradora responde del pago de los créditos del asegurado.
Los seguros de crédito aseguran la deuda directamente, mientras que los seguros de caución garantizan una indemnización al beneficiario, para los casos de incumplimientos contractuales y que supongan perjuicios, dependiendo de si el tomador del seguro es el acreedor de la deuda o el propio deudor.
Seguros de Ingeniería
Englobados en esta categoría, los seguros de ingeniería son aquellos que cubren los riesgos relacionados con la construcción de edificios y obras, desde el montaje, funcionamiento, prueba de maquinaria hasta sus propietarios, promotores y adquirentes. Se extiende tanto a los daños materiales inherentes como a los riesgos accidentales que puedan producirse en el sector civil, tanto a construcciones existentes como a nuevas construcciones.
Dentro de los seguros de ingeniería, hay diversas categorías, que recogen con mayor tecnicismo tanto el espectro técnico de protección de bienes concretos (maquinaria en plantas eléctricas, calderas, equipos electrónicos), edificios completos (viviendas, establecimientos comerciales), tipos de construcciones (presas, canales naves industriales, carreteras y caminos, aeropuertos) o personas propias (seguro para el equipo contratista y los riesgos que pueda correr).
Seguros Multirriesgo
Diseñados para aunar en una sola póliza varios seguros, los seguros multirriesgo suelen ser los más comunes en el hogar, muy flexibles y completos. Son prácticos y cómodos a la hora de contratar, tanto desde el punto de vista de protección como económico. Dependiendo de tus necesidades, los seguros multirriesgo se diseñan en función de las demandas más habituales y te hacen estar protegido frente a los comunes percances con instalaciones propias, cañerías, goteras y roturas de cristales en casa, robos, incendios o los tediosos daños vecinales.
Si eres dueño de un negocio, los seguros multirriesgo son una gran herramienta para los casos en los que pretendes obtener la mayor parte de las garantías aunadas en un solo contrato, protegiéndote no solo frente a pérdidas por robos o incendios, sino también ante el potencial daño al que se exponen los trabajadores.
¿Quién dijo que los seguros de daños patrimoniales eran un compendio de cláusulas oscuras y mareantes? ¡Para ti no! Tras leer esta entrada, ya puedes encontrar los mejores seguros online y garantizar tu protección de una forma cómoda y sencilla. Y, en nuestro portal mejores seguros online, siempre te ofrecernos el apoyo profesional que te ayudará a elegir el seguro personalizado para tus necesidades en caso de que tengas alguna duda. ¡Puedes estar seguro!
